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小心台灣房貸風暴

更新日期:2008/04/13 04:32 孫彬訓台北報導

老行庫的內部房地產報告近日透露，高成數房貸案明顯累積，開始擔心台灣出現房貸風暴！

行庫授信部門研究發現，警訊的來源有二：其一，目前台灣的全體銀行房貸餘額占GDP比重為四五％，世界排名第三，僅次於韓國六五％、英國四六％，比例過高已成為潛在性的風險；其二，一旦房價反轉，利率持續升高，優惠利率期限屆滿，違約率將會提高，「房貸風暴」來臨的不確定性相對提高。

報告內容中提到，台灣雖然沒有美國「次級房貸」之名，但銀行在承作房貸時，因利率未含不同信用價差，確實具有高風險房貸的事實。尤其以二○○四年到二○○六年，銀行大幅開放授信政策，以擴大房貸量最為明顯。

這 些承作的部位已經累積不少「高成數房貸」，與美國的次級房貸有不少類似的地方，例如銀行放鬆授信政策，開放資金較弱、還款能力較差，以及不完整財務證明的 借款人條件，甚至提高放款成數，推出「百分百房貸」或放寬鑑價標準，直接承認買賣價，都與美國次級房貸風暴釀成，有許多雷同之處。

建議，防範台灣房貸風暴，可以從供給面調節、需求面促進、健全房貸制度三方面著手。其中供給面調節方面，可以透過環評與建融審核促使供給面向下調節。

金融處理上則是放寬銀行業承受房貸抵押品處理期限與管理辦法。政府也可以比照美國成立房貸債權收購機構。

至於需求面促進的部份，行庫認為，包含利率政策的應用、自住型購屋的獎勵與優惠、加速都市更新計畫的推動與執行；而健全房貸制度，則是多利用專業不動產估價師鑑價以降低風險、鑑價資訊透明化、落實放款定價策略。

華南銀行研究報告中，則強調北部地區投資型購屋者大量退出市場，換屋及自住型客戶則等待合理價格，或選擇重劃區為首購標的，重劃區包含內湖（內湖五期）、南港（南港經貿園區）、及北縣板橋（板橋新板特區）、新莊（副都心計畫區）、三重（重陽重劃區）。

桃園地因餘屋仍多潛在問題較大，台中地區雖有港資來探路，但實質需求動向不明，高雄市因市場供給量大，整體銷售率呈現下跌現象。

西遊記vs目標管理

從現代管理學的觀點來看，《西遊記》故事本身就 是一個非常經典的「目標管理」專案。目標具體清楚──赴西天取經，而唐三藏、孫悟空、豬八戒、沙悟淨則是專案團隊的當然成員。《西遊記》也是一個展現「團 隊力」的絕佳範例，每位成員個性鮮明、各具天賦異秉，在取經旅程中，各自扮演不同的角色，發揮互補功能。

唐三藏是西天取經的靈魂人物，也是團隊的精神領袖。他具有強烈的願景與使命感，即使困難重重，歷經萬難仍不改初衷，人格特質具持續力、挑戰性與慈悲為懷的 共感性與EQ。而武功高強、機智過人的孫悟空，每每在大難關頭，發揮創意、化險為夷，顯示其高度的行動力、思考力、獨立性及革新力，但卻個性衝動，顯示 EQ及慎重力不足。

豬八戒則好逸惡勞，說得多做得少，優點是個性熱情親善，具高度共感性、柔軟性，但獨立性及挑戰性低，易受誘惑與煽動。沙悟淨是團隊裡默默奉獻的人物，謹守本分，雖欠缺挑戰與創意的膽識，但持續性、柔軟度及EQ皆佳，在緊要關頭常發揮冷靜、沈著的穩定力量。

若以現代企業組織來比喻，唐僧具有堅定的理想與信念，是企業的董事長；孫悟空打先鋒、執行力強，是總經理；豬八戒看似一無似處，卻是組織裡活化氣氛的公關人才；沙悟淨則是忠實可靠的後勤型人員。師徒4人攜手合作，才能打造 傳頌至今的成功團隊。

一個團隊的成功，靠的不是個人英雄，而是團隊力。而團隊的組成，需要結合不同職能的優秀人才，才足以發揮相乘、互補的作用。以《西遊記》來說，唐僧師徒至少展現了成功團隊的4大特色：

1有共同的目標與願景──「西天取經」：組織因有共同的目標願景，才能凝聚志同道合的人才。

2應變力：不論是打退老虎精、收服紅孩兒、巧智借芭蕉扇等九九八十一道難關，關關各有不同的難題與考驗，無論是武藝的拚戰，還是人性的鬥智與試煉，在在挑戰師徒的應變力。

3善用外部資源：即使武功高強如孫悟空，有時也無法單靠個人力量擊退敵人，還需要豬八戒相救，甚至藉助外力。比如受困流沙河時，藉觀世音菩薩之力渡河、借用鐵扇公主的芭蕉扇突圍火焰山等。顯示組織內部資源有限，必須善借外部資源。

4互相寬容：師徒4人個性迥異，難免會有意見不合的時候，彼此的包容，是團隊整合凝聚力的重要關鍵。

從《西遊記》的老故事中，不僅看到組織的目標管理，也看到日本企業目前最流行談論的人才新斷覺，讀古書學管理非常有趣，值得與讀者分享。

研究：禁食可保護老鼠免受化療副作用影響

法新社 更新日期:2008/04/01 21:50 陳昶佑

　　根據今天公布的研究，只要禁食四十八小時，就足以讓老鼠在接受密集化學治療以徹底消滅體內大部份癌細胞時，避免受到化療副作用影響。

　　如果在人類身上也能發現類似結果，便能保護癌症病患免受化療藥物的折磨，也可能讓病患接受顯然更具侵略性的治療。

　　研究報告主要執筆者，南卡羅來納大學義大利籍學者龍戈說：「我們以非常高劑量的化療藥物進行治療，老鼠依然活蹦亂跳，像是沒有受到任何治療一樣。」

　　他說：「所有人確實都將焦點放在如何殺掉癌細胞。然而我們認為不應如此，應該以相同方式殺掉癌細胞，但更妥善的保護其他部位。」

　　龍戈的研究團隊已申請許可令，準備在加州針對癌症病患進行小規模臨床試驗。

　　他們也正在研究，藉由施以藥物或是相當特殊的飲食，無須實際禁食就能產生類似保護效果的方法。

　　龍戈接受電話訪問說：「我們開發所有曾測試過的有機體進入飢餓反應模式的能力，而這種模式通常與一種違反直覺的狀況有關，會對你投給他們的任何藥物產生高度抵抗。」

　　過去的研究顯示，飢餓反應能保護身體對抗熱休克等壓力、能阻斷自發性腫瘤發展，並保護肝細胞不會因為藥物乙醯胺酚而死亡。

　　龍戈與他的研究團隊測試酵母菌、人類與老鼠細胞對於化療藥物的飢餓反應，然後將足以影響孩童的高度侵略型癌症細胞注入老鼠體內。

　　結果相當顯著。

　　飢餓的酵母菌，可以承受高達一千倍的壓力與毒性。

　　飢餓的人類與老鼠細胞針對化療的抵抗力增加十倍，但癌細胞並未獲得保護，在某些狀況下，更因為飢餓而削弱。

　　根據這份刊登在「國家科學院公報」的研究，飢餓的老鼠接受化療，使用的藥物劑量為相較下人類可允許最大劑量的三或五倍，但「並無顯著壓力或疼痛的跡象」。

　　雖然禁食兩天體重減少兩成，老鼠仍能在化療後四天恢復多數體重。而飢餓時間達六十小時的老鼠，會減輕四成體重，但可在一週內恢復。

　　治療前未禁食的老鼠，一半以上因為藥物毒性而死亡，其他存活下來，但化療後體重減輕兩成。二十八隻禁食挨餓的老鼠，僅一隻死亡。