控制消費、累積財富 記帳做起

「小富由儉、大富由天」，普羅大眾的財富主要是靠賺薪水，但賺錢就會花錢，賺得多不一定存得多，多數人是賺得多、花得也多。

如何抑制過度消費，累積財富，記帳的基本功一定要做到，透過每個月記帳，隨時檢視支出，才能把錢花在刀口上，量入為出。荷蘭銀行私人金融台灣區主管王蘊慈表示，記得1986年在美國波士頓上班時，每逢聖誕節前，衣服、包包、鞋子都會有大特價，當時還沒有信用卡，常常就提了一堆現金去血拼，一次就大買三件外套、三雙皮鞋、五件毛衣、兩個名牌包，把身上的錢花光光。

後來有了信用卡，更難克制消費衝動。有一次到義大利羅馬時，正巧碰上名牌精品大折扣，像LV包包價格只要台灣的三折，當下覺得「買到就賺到」，開始瘋狂血拼，狂掃名牌包和名牌鞋，一口氣花了30幾萬元，刷爆了三張信用卡。

有一年沒有仔細記帳，發現當年度的資產沒什麼增加，就把家中的皮包和鞋子全放到餐桌上，算一算，結果光是黑色皮包就有十個、鞋子更高達上百雙，其中還有很多根本沒穿過。

「把所有東西擺在一塊兒，才知道東西有多少？」現在我要添購皮包、鞋子前，都會先檢視既有的皮包和鞋子有什麼顏色、樣式，舊了再換，同時每三年衣櫥會進行一次大掃除，把三年來沒穿過、不能穿的衣服送給親朋好友。

同時也開始嚴格記帳，把自己的支出分為信用卡、存摺紀錄、現金支出等三大類，其中信用卡只留兩張最必要的，其他全剪了；存摺則是要有一個總戶頭、一個次要戶頭。

每個月的信用卡卡款、水電、瓦斯費等，全透過郵局戶頭代繳，每個月刷多少錢？或銀行戶頭轉帳和提款多少錢？把存摺刷一刷，一筆筆都看得到。

信用卡、存摺和現金三個大類，每個大類再依自己生活的主要支出逐項列出，包括伙食、治裝、交通、居家清潔、水電瓦斯、旅遊、健身、美容美髮、醫療、捐款，甚至交際喜慶等類別。

至於每個月有紀律的記帳，記帳單位要看自己的錢有多少？錢多要記到「千」位、錢少可記到「百」位，小朋友的可以記到「十」位，透過有系統的記帳，讓自己的支出從複雜變簡單，尤其，「錢不管怎麼花，一定不能借錢來花」。

除了每個月檢視支出，我還會在每年年底做一張「個人資產負債表」，資產分為流動資產和固定資產。流動資產有現金、有價證券、生前給付壽險、車子等另類投資；固定資產有投資和自用的房屋，及死亡給付保險。

負債則分為短期負債、退休金、留給子女的資產傳承金，短期負債指的是親友、銀行借貸、保單質借、分年付的保費支出等；退休準備金包括現金、有價證券、自用住宅、投資用住宅和土地。身邊的錢經過每個月有系統的記帳和每年的資產負債表追蹤，就能完全掌握自己每年財富成長的速度，以利儲存足夠的退休準備金。

更新日期:2009/06/24 04:09

（荷蘭銀行私人金融台灣區主管王蘊慈口述，記者楊雅民整理）